Krediti za mlade: Koliko će skočiti rata posle šest godina otplate

Prvih šest godina dužnik rate plaća po fiksnoj kamatnoj stopi od 1,5 odsto. Od 73. rate kamatna stopa postaje promenljiva i obračunava se po formuli: 3M/6M euribor+2%.

Poštanska štedionica koristi šestomesečni euribor, koji je trenutno na nivou od 2,386 odsto (što bi činilo kamatnu stopu od 4,386 odsto).

Zakon o kreditima za mlade, inače, dozvoljava da banke u obračunu koriste ili šestomesečni ili tromesečni euribor (tromesečni je trenutno na nivou od 2,365 odsto), ali je marža banke svakako ograničena na dva procenta koji se dodaju euriboru.

Kada bi, pretpostavimo, šestomesečni euribor ostao na istom nivou tokom narednih šest godina, rata dužniku iz primera koji na sajtu navodi Poštanska štedionica za nekretninu vrednu 80.000 evra bi, od sedme godine, porasla za gotovo 49 odsto.

Primer kredita u Poštanskoj štedionici

Prema primeru koji je na svom sajtu navela Poštanska štedionica, za stan vredan 80.000 evra, neophodno je platiti učešće od 800 evra, dok banka odobrava kredit na preostali iznos od 79.200 evra.

Ako je rok otplate maksimalan – 480 meseci – uz fiksnu kamatnu stopu od 1,5 odsto u prvih šest godina (zbog državne subvencije), rata iznosi 219,52 evra.

Po isteku 72 rate, dakle od sedme godine otplate, kamatna stopa je promenljiva i računa se tako što se na šestomesečni euribor (koji trenutno iznosi 2,386 odsto) dodaje se marža banke od dva procenta (trenutno bi ta promenljiva kamatna stopa iznosila 4,386 odsto).

Iako Poštanska štedionica u svojoj prezentaciji na sajtu ne navodi kolika će biti rata po isteku šest godina otplate, prema kalkulatoru Narodne banke Srbije (uz pretpostavku da će promenljiva kamatna stopa od 73. rate biti 4,386%), vidi da je rast oko stotinak evra – rata sa 219 skače na 327 evra, što je gotovo 49 odsto.

Pravo na kredite za mlade imaju državljani Srbije sa prebivalištem u našoj zemlji. Za njih mogu da konkurišu mladi od dana njihovog 20. rođendana do dana pre 36. rođendana u trenutku podnošenja zahteva.

Kada je reč o radnom statusu, prema zakonu, ovakav kredit mogu da podignu mladi za kupovinu prve nekretnine bez obzira da li su zaposleni na neodređeno vreme, da li su poljoprivrednici, preduzetnici, samostalni umetnici, zaposleni na određeno vreme (uz dodatno obezbeđenje jemstva člana porodice), nezaposleni (uz jemstvo člana porodice).

Poštanska štedionica zahteva da dužnik ima otvoren dinarski platni račun u ovoj banci.

Banka proverava finansijsko stanje i kreditnu sposobnost budućeg dužnika.

Krediti se odobravaju za kupovinu prve stambene nepokretnosti, što znači da korisnik do tog trenutka nije imao stambenu nepokretnost u vlasništvu niti je bio korisnik stambenog kredita.

„Nepokretnost mora biti namenjena za stanovanje – stan, kuća, deo stambene zgrade, garaža ili garažno mesto, zemljište sa građevinskom dozvolom za izgradnju kuće. Vikendice se ne smatraju stambenim nepokretnostima“, ukazuje Poštanska štedionica.

Iznos kredita i rok otplateRok otplate ovih kredita kreće se od 72 do 480 meseci (40 godina), ali do najviše navršene 70. godine dužnika u trenutku otplate poslednje rate.

Kamatna stopa je tokom prva 72 meseca fiksna i iznosi 3,50  odsto na godišnjem nivou, s tim što država subvencioniše deo od dva odsto te kamate, dok dužnik plaća već pomenutih 1,5 procenata tokom prvih šest godina, nakon čega kamatna stopa postaje promeljiva.

Troškovi kredita

Poštanska štedionica navodi da korisnik kredita ima sledeće troškove:

– Menice (četiri) 200 dinara,
– Osnovni izveštaj Kreditnog biroa 246 dinara,

– Overa založne izjave 0 dinara,
– Osiguranje nepokretnosti – godišnje 40 evra
– Izdavanje lista nepokretnosti 0 evra,
– Procena vrednosti nepokretnosti 100 evra,

– Taksa za upis hipoteke 0 dinara,
– Trošak pribavljanja Osnovnog izveštaja iz Kreditnog biroa za žiranta 246 dinara,

Sredstva obezbeđenja

Sredstva obezbeđenja kredita u Poštanskoj štedionici su: četiri blanko solo menice potpisane od strane korisnika kredita (solidarnog dužnika), overena administrativna zabrana. Zatim, polisa osiguranja nepokretnosti vinkulirana u korist banke kod, kako se navodi na sajtu Poštanske štedionice – „osiguravajućih kuća prihvatljivih za banku„.

Osiguranje je, inače, obavezno za sve vreme trajanja kredita, premija se plaća godišnje i polisa je vinkulirana u korist banke.

Dužnik mora da upiše hipoteku prvog reda u korist banke na osnovu pravosnažnog rešenja o upisu hipoteke, dok je dozvoljena hipoteka drugog reda u slučajavima kada je hipoteka prvog reda upisana u korist banke koja je projektno finansirala izgradnju objekta.

Po proceni banka može zatražiti jemstvo trećeg lica – kreditno sposobnog žiranta

„Pribavljena sredstva obezbeđenja naplate kredita se mogu, saglasno proceni banke, zameniti nekim drugim sredstvima obezbeđenja prihvatljivim za banku“, navodi Poštanska štedionica.

Zakon, inače, zabranjuje da se stan kupljen preko ovog subvencionisanog kredita proda tokom prvih šest godina otplate.

„U nepokretnosti koja je predmet kredita odobrenih iz ovog programa, korisnik kredita, u periodu od šest godina po odobravanju kredita, mora stanovati i ne može tu nepokretnost ili deo te nepokretnosti izdati u zakup, kao istu ni otuđiti – osim u slučaju kada se pokrene postupak prinudne naplate“, stoji u zakonu.

Podsetimo, Poštanska štedionica navela je da je u utorak odobrila četiri kredita za mlade i to „u roku od dva dana od podnošenja dokumentacije“.

Naknadno je ministar finansija naveo da je među novim vlasnicima prve nekretnine – jedna nezaposlena.